Verification API: ฟินเทคไทยทำให้การออนบอร์ดเป็นอัตโนมัติได้อย่างไร

การออนบอร์ดของฟินเทคมีปัญหา บริษัทส่วนใหญ่รู้ดี แต่มีเพียงไม่กี่รายที่แก้ได้สำเร็จ

กระบวนการ Know Your Customer (KYC) แบบดั้งเดิมฝังผู้สมัครไว้ใต้กองการอัปโหลดเอกสาร การตรวจสอบหลังบ้าน และการรอคอยหลายวัน – และ 63% ของผู้สมัคร ไปไม่ถึงเส้นชัย นั่นไม่ใช่ช่องว่างเล็กน้อยในการแปลงผู้ใช้ ทุกใบสมัครที่ถูกทิ้งคือรายได้ที่สูญเสียและงบประมาณการหาลูกค้าที่สูญเปล่า

Verification API เปลี่ยนสมการนี้ มันแทนที่งานเอกสารด้วยสัญญาณตัวตนแบบเรียลไทม์ที่ทำงานในไม่กี่วินาที ไม่ใช่หลายวัน และเชื่อมเข้ากับขั้นตอนออนบอร์ดที่มีอยู่ได้โดยไม่ต้องเปลี่ยนแพลตฟอร์มทั้งระบบ

เหตุใดการตรวจสอบตัวตนด้วยมือจึงล้มเหลวเมื่อขยายขนาด

KYC แบบใช้คนทำถูกสร้างขึ้นสำหรับยุคที่ต่างออกไป ผู้ตรวจสอบต้องจัดการกับการสแกนหนังสือเดินทาง บิลค่าสาธารณูปโภค และการจับคู่ภาพเซลฟี่ในหลายสิบเขตอำนาจศาล ซึ่งแต่ละแห่งมีกฎเกณฑ์ของตนเอง

ผลที่ตามมาคือค่าใช้จ่ายด้านการกำกับดูแลพองตัวขึ้น สถาบันการเงินขนาดใหญ่ในปัจจุบันใช้เงินหลายสิบล้านดอลลาร์ต่อปีเฉพาะกับการปฏิบัติตามกฎ KYC และการออนบอร์ด และส่วนใหญ่หมดไปกับภาระของกระบวนการมากกว่าการตัดสินใจด้านความเสี่ยงที่ดีขึ้น

ช่วงพีคเผยให้เห็นความเปราะบาง แคมเปญส่งเสริมการขายที่ดึงดูดผู้สมัครหนึ่งหมื่นรายจะท่วมทับทีมตรวจสอบที่ออกแบบมาเพื่อรองรับห้าร้อยใบสมัครต่อวัน งานค้างพอกพูน เวลาอนุมัติยืดยาวออกไป และผู้สมัครก็จากไป

KYC แบบใช้คนทำไม่ได้ทำให้การเติบโตช้าลง แต่มันกำหนดเพดานไว้ Verification API ยกเพดานนั้นขึ้นด้วยการย้ายการตรวจสอบตัวตนที่ทำซ้ำ ๆ ออกจากคิวที่ใช้คน ไปสู่ขั้นตอนอัตโนมัติ

Verification API ทำให้การตรวจสอบตัวตนเป็นอัตโนมัติได้อย่างไร

Verification API มอบวิธีที่โปรแกรมได้ให้ฟินเทคยืนยันว่าบุคคลที่เปิดบัญชีเป็นไปตามที่อ้างจริง โดยใช้สัญญาณที่โทรศัพท์ อุปกรณ์ หรือผู้ให้บริการเครือข่ายสร้างขึ้นอยู่แล้ว สัญญาณที่พบบ่อยได้แก่:

• การส่ง One-Time Password (OTP): รหัสที่ส่งไปยังโทรศัพท์ของผู้สมัครทาง SMS, เสียง, LINE หรือ WhatsApp ยืนยันว่าพวกเขาควบคุมหมายเลขที่กรอกตอนสมัครจริง
• Silent Mobile Authentication: ข้อมูลเครือข่ายมือถือยืนยัน Subscriber Identity Module (SIM) และอุปกรณ์เบื้องหลัง โดยไม่ต้องให้ผู้ใช้ทำอะไรเลย
• Number intelligence: การค้นหาช่วยยืนยันว่าหมายเลขโทรศัพท์ใช้งานอยู่ ระบุผู้ให้บริการ และตั้งค่าสถานะหมายเลขที่เชื่อมโยงกับรูปแบบการฉ้อโกงก่อนที่การตรวจสอบอื่นจะเริ่มทำงาน
• การยืนยันผ่านมือถือแบบมีแบรนด์: การส่งรหัส OTP ภายในโปรไฟล์ธุรกิจที่ได้รับการยืนยันบน LINE หรือ WhatsApp ช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือและยกระดับอัตราการตอบกลับ

Verification API ช่วยลดเวลาการยืนยันตัวตนลง ถึง 78% ความเร็วนั้นเพิ่มอัตราการทำสำเร็จโดยตรงและลดต้นทุนต่อลูกค้าที่ยืนยันแล้ว อย่างไรก็ตาม verification API ไม่ได้แทนที่การตรวจสอบเอกสาร การจับคู่ไบโอเมตริก หรือการคัดกรองการป้องกันการฟอกเงิน (Anti-Money Laundering หรือ AML)

สัญญาณเหล่านั้นมาจากแพลตฟอร์มตัวตนเฉพาะทาง Verification API เชื่อมเข้ากับขั้นตอนออนบอร์ดเดียวกันและครอบคลุมชั้นที่อิงโทรศัพท์ ซึ่งเป็นขั้นตอนแรกที่ลูกค้าส่วนใหญ่เจอ

อ่านเพิ่มเติม: Reinforcing Trust: Tackling Fraud with Stronger Authentication in Finance

ภัยการฉ้อโกงในขั้นตอนการทำงานของ Verification API

ความเร็วที่ไร้ความปลอดภัยคือความเสี่ยง ฟินเทคที่เร่งผู้สมัครผ่านการยืนยันตัวตนโดยไม่มีการตรวจสอบที่เหมาะสมกำลังเปิดตัวเองสู่ การฉ้อโกงตัวตนสังเคราะห์ และบทลงโทษด้านกฎระเบียบ

Veriff รายงานอัตราการฉ้อโกง 5.5% ในการออนบอร์ดของฟินเทค และดีปเฟกที่สร้างด้วยปัญญาประดิษฐ์ (AI) เพิ่มขึ้น 300% เมื่อเทียบปีต่อปี เร่งให้ภัยคุกคามนี้รุนแรงขึ้น

มิจฉาชีพใช้เอกสารที่ขโมยมา ภาพเซลฟี่ที่ดัดแปลง และตัวตนสังเคราะห์เพื่อผ่านการตรวจสอบขั้นพื้นฐาน การยืนยันชั้นเดียวจับได้บางส่วน แต่แนวทางการยืนยันแบบหลายชั้นจับได้มากกว่า

ขั้นตอน KYC ที่แข็งแกร่งผสานการสแกนเอกสาร การจับคู่ไบโอเมตริก และการยืนยันตัวตนที่อิงโทรศัพท์ เพื่อสร้างจุดตรวจหลายจุดที่ผู้ไม่หวังดีต้องผ่านให้ได้

การยืนยันแต่ละชั้นเพิ่มอุปสรรคให้มิจฉาชีพ ขณะที่ยังคงมองไม่เห็นสำหรับผู้สมัครที่ถูกต้อง ความไม่สมมาตรนี้เองคือสิ่งที่การออกแบบ KYC ที่ดีทำได้สำเร็จ

การปฏิบัติตามกฎใน APAC ข้ามหลายเขตอำนาจศาล

ฟินเทคไทยเผชิญกับกฎระเบียบที่ปะติดปะต่อกันทั่วเอเชียแปซิฟิก สิ่งที่ผ่านข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.), พ.ร.บ. คุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล (PDPA) และสำนักงาน ปปง. ภายในประเทศ ไม่ได้ผ่านข้อกำหนดของ Monetary Authority of Singapore (MAS) หรือแนวทางของ Otoritas Jasa Keuangan (OJK) ของอินโดนีเซียโดยอัตโนมัติ

แต่ละเขตอำนาจศาลกำหนดประเภทเอกสารระบุตัวตนที่ยอมรับ ระยะเวลาเก็บรักษาข้อมูล และภาระการรายงานของตนเอง

ฟินเทคที่ดำเนินงานในห้าตลาด APAC ต้องปฏิบัติตามกรอบที่แตกต่างกันถึงห้ากรอบ และความผิดพลาดมีต้นทุนจริง: ค่าปรับ การเพิกถอนใบอนุญาต และความเสียหายต่อชื่อเสียง

งานวิจัยของ Mordor Intelligence ระบุว่าตลาด KYC ทั่วโลกอยู่บนเส้นทางการเติบโตอย่างต่อเนื่องตลอดทศวรรษนี้ ซึ่งส่วนใหญ่ขับเคลื่อนโดยหน่วยงานกำกับใน APAC ที่เข้มงวดกฎการออนบอร์ดมากขึ้น และโดยฟินเทคที่ขยายตัวทั่วทั้งภูมิภาค

Verification API ช่วยได้ด้วยการให้ฟินเทคใช้กฎการส่งและสัญญาณเฉพาะตามเขตอำนาจศาลที่ชั้น API ความชอบด้านช่องทางในแต่ละภูมิภาค การปฏิบัติตามกฎในระดับผู้ให้บริการ และเส้นทางที่ใช้ได้กับหน่วยงานกำกับท้องถิ่น ทั้งหมดอยู่เบื้องหลังการเชื่อมต่อเพียงจุดเดียว ซึ่งช่วยไม่ให้การออนบอร์ดข้ามตลาดกลายเป็นกองสัญญาผู้ขายแยกชิ้น

8×8 สนับสนุนการยืนยันตัวตนอย่างไร

Verification API ของ 8×8 ขับเคลื่อนชั้นตัวตนที่อิงโทรศัพท์ภายในขั้นตอนออนบอร์ดของฟินเทค มันสร้างและตรวจสอบรหัส OTP ผ่าน SMS, เสียง, WhatsApp และอีเมล – และเมื่อช่องทางหลักสะดุด (ปัญหาที่พบบ่อยกับ SMS ในบางส่วนของ APAC) มันจะสำรองข้อมูลโดยอัตโนมัติ เช่น จาก SMS ไปยังการโทรด้วยเสียง ดังนั้นการยืนยันตัวตนจึงแทบไม่ล้มเหลวด้วยเหตุผลที่ผู้สมัครมองเห็น

รายละเอียดสองอย่างเปลี่ยนเรื่องเศรษฐศาสตร์ คุณจ่ายเฉพาะการยืนยันที่สำเร็จเท่านั้น ดังนั้นความพยายามส่งที่ล้มเหลวจึงไม่มีค่าใช้จ่าย และการวิเคราะห์การแปลงในตัวแสดงให้เห็นอย่างชัดเจนว่าผู้ใช้เลิกกลางคันตรงไหน – แยกตามช่องทาง ตลาด และผู้ให้บริการ – คุณจึงปรับการกำหนดเส้นทางด้วยข้อมูลแทนการคาดเดา การจัดการ Sender ID, การสร้าง OTP, การสำรองช่องทาง และการเฝ้าระวังการฉ้อโกง ทั้งหมดอยู่เบื้องหลังการเชื่อมต่อเดียวกัน

นอกเหนือจาก Verification API แล้ว โซลูชันเสริมสามอย่างขยายชุดการยืนยันตัวตน:

• Silent Mobile Authentication: ยืนยัน SIM และอุปกรณ์ของผู้ใช้เบื้องหลังโดยใช้สัญญาณเครือข่ายมือถือ ไม่ต้องกรอกรหัส ไม่มีอุปสรรค และลดการเลิกกลางคันที่ขั้นตอนการยืนยัน
• Number Lookup API: ตรวจสอบว่าหมายเลขโทรศัพท์ใช้งานอยู่หรือไม่ ระบุผู้ให้บริการ และตั้งค่าสถานะหมายเลขที่เชื่อมโยงกับรูปแบบการฉ้อโกงก่อนที่ฟินเทคจะลงทุนในการตรวจสอบที่แพงกว่า
• Verif8: ส่ง รหัส OTP ภายในโปรไฟล์ธุรกิจที่ได้รับการยืนยันบน WhatsApp หรือ Viber ยกระดับอัตราการเปิดอ่านและความเชื่อมั่นของลูกค้าเมื่อเทียบกับ SMS ธรรมดา

API เหล่านี้ทำงานร่วมกันเป็นชุดการยืนยันตัวตนเดียว:

1. การสมัครใหม่สามารถเริ่มด้วยการตรวจสอบ Number Lookup เพื่อคัดกรองรูปแบบการฉ้อโกง
2. ไปยัง Silent Mobile Authentication เพื่อการยืนยันเบื้องหลังที่ไร้อุปสรรค
3. สำรองไปยัง OTP ของ Verif8 บน WhatsApp หากการยืนยันแบบเงียบไม่พร้อมใช้งาน

ทั่วทั้ง APAC, 8×8 เชื่อมต่อโดยตรงกับผู้ให้บริการเครือข่ายในภูมิภาคเพื่อส่งสัญญาณการยืนยันตัวตนในวงกว้าง พร้อมการปฏิบัติตามกฎท้องถิ่นที่ติดตั้งมาในตัว

รอยเท้าระดับผู้ให้บริการเครือข่ายนั้นเองที่ทำให้การส่ง OTP เชื่อถือได้ในตลาดที่ผู้รวบรวมทั่วไปทำได้ยาก

ทำให้ทุกการยืนยันตัวตนแปลงเป็นลูกค้า

ทุกใบสมัครที่ถูกทิ้งแทนลูกค้าหนึ่งคนที่อยากสมัครแต่ผ่านเข้ามาไม่ได้ การยืนยัน KYC อัตโนมัติแก้ปัญหานั้นด้วยการแทนที่คอขวดที่ใช้คนด้วยการตรวจสอบแบบเรียลไทม์

ฟินเทคที่นำ verification API มาใช้จะได้รับการอนุมัติที่เร็วขึ้น ความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงที่ต่ำลง และอัตราการทำสำเร็จที่สูงขึ้นในทุกตลาดที่พวกเขาให้บริการ

ตัวเลขการออนบอร์ดของคุณจะเป็นอย่างไรหากผู้สมัครเลิกเลิกกลางคันที่ขั้นตอนการยืนยัน? Verification API ของ 8×8 ถูกสร้างมาเพื่อตอบคำถามนั้น ติดต่อ 8×8 เพื่อพูดคุยเกี่ยวกับขั้นตอนการทำงาน KYC ของคุณ